担保借款要慎重 利息超24%是不受法律保护的

   近日，一起涉及民间借贷纠纷的案子，在区法院第十七庭开庭，记者作为人民陪审员，参与了庭审。

　　因贷款无法讨回，吴江某农村小额贷款有限公司将借款人和担保人诉至法院，被告共有11名。这笔贷款去年7月30日贷出，金额300万元。诉状中，原告除了追讨本金、利息，还追讨截至起诉日的逾期利息。

　　11名被告中，有3名被告委托了代理人，并出席了庭审。

　　在庭审中，被告代理人在辩诉中提出了两点不同意见。其认为，原告并不属于金融机构，而属于非金融机构，因此原告与被告之间的贷款关系，应属于民间借贷关系。由此，被告认为，按照最新的相关规定，原告在诉状中对逾期利息的计算标准过高。

　　被告的理由在于，根据银监会等部门发布的有关文件规定，小贷公司发放的贷款利率不得超过司法部门规定的上限。而今年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定民间借贷年利率超过24%的，不受法律保护。而原告诉状中的逾期年利率超过了24%，被告据此认为原告的利息计算标准不符合司法规定。

　　对于被告的辩诉，原告并没有发表意见。

　　“此前的民间借贷利率上限，是以银行同类同期利率4倍为参照。超过了，就不受法律保护。”庭审法官解释，新的最高法司法解释作出了新规定，不再以4倍为上限标准，而是设定了两个利息限制：24%和36%。

　　新的司法解释明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定年利率超过36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　“介于24%和36%之间的利息，也不受法律保护。”该法官解释，假如当事人愿意自动履行，法院也不反对。

　　这起案件中，就出现了类似情况，即利息高出24%，但又低于36%。按照新的司法解释，被告认为原告的利息计算标准超过了司法规定的上限，这是有道理的。

　　“但新的司法解释从9月1日才施行，而这个案子起诉日期在5月份，无法适用新的司法解释，仍要参考原有的规定。”该法官解释，只要原告诉请的逾期利率是贷款合同所约定的标准，而且没有超出银行同类同期利率的4倍，那么诉请就应给予支持。

　　该法官表示，近年来，民间借贷纠纷的案子明显增多，已成为民事诉讼的热点，在民事诉讼案件中的占比位于前列。由于民间借贷往往采取的是担保借贷模式，担保人、反担保人的人数比较多，在诉讼时，往往造成被告名单一大串。“这个案子中被告有11个，人数还不是最多，我们曾遇到被告有20多人、30多人的。”

　　因为担保而成为被告，若无法及时还清贷款，那么就可能进入司法失信名单。“失信之后，无论是贷款，还是其他经济活动，都会受到影响，所以广大市民应谨慎，要慎重对待担保。”该法官提醒，民间借贷的双方也应注意，超过24%的年利率约定是不受法律保护的，在签订借款合同时要慎重。